środa, styczeń 30, 2019

O czym powinieneś pamiętać, zanim zaciągniesz kredyt?

Kredyt jest bardzo wygodnym źródłem dodatkowych środków finansowych. W porównaniu do innych produktów o charakterze finansowym, jest on relatywnie tani. Co więc sprawia, że tak wielu ludzi ma problem ze spłatą kredytu? O czym warto pamiętać, by nie podzielić ich losu?

Aspekty ekonomiczne

Przed zaciągnięciem kredytu weź pod uwagę swoją sytuację finansową. Oczywiście bank będzie ją monitorował, jednak nie zwalnia to Ciebie od konieczności rozsądnego gospodarowania finansami. Nie zapominaj również o tym, że nawet pozytywna ocena Twojej zdolności kredytowej nie zawsze musi odzwierciedlać to, w jakiej sytuacji się znajdujesz. Zdolność kredytowa powinna być więc jednym z czynników, które powinieneś brać pod uwagę przy wyborze oferty kredytowej.

Twoja sytuacja ekonomiczna zmienia się w czasie. O tym zresztą dobrze wiesz. Czy zaciągając długoterminowe zobowiązanie finansowe, jesteś pewny, że będziesz mógł spłacić go w całości? Weź pod uwagę czynniki, które jeszcze nie oddziałują na Twoje finanse, ale z biegiem czasu mogą na nie poważnie wpłynąć. Planujesz kupić komputer, samochód a może… wyjechać na wakacje? W przyszłości wydatki te mogą poważnie odbić się na Twojej zdolności kredytowej!

Pamiętaj o kosztach kredytu. Jeśli wybierasz pomiędzy kredytem o zmiennym oprocentowaniu a zobowiązaniem o oprocentowaniu stałym, możesz raczej być pewien, że ta druga opcja będzie dla Ciebie (przynajmniej na razie) znacznie mniej korzystna. Weź pod uwagę również to, że w skład kosztów kredytu wchodzą również takie czynniki, na które bank nie ma żadnego wpływu. Jednym z nich jest WIBOR, który jest ustalany przez Radę Polityki Pieniężnej. Od jego wysokości zależy realny koszt Twojego kredytu.

Sprawdź, jakie są rzeczywiste koszty kredytu. Pamiętaj, że RSSO nie zawsze oddaje całokształt wszystkich kosztów związanych z danym zobowiązaniem. Widać to zwłaszcza w przypadku pożyczek pozabankowych, w których koszty dodatkowych usług nie wchodzą już do całkowitego kosztu kredytu.

Aspekty nieekonomiczne

Weź pod uwagę swój wiek i stan zdrowia. Może się okazać, że zaciągnięcie dużego i długoterminowego zobowiązania jest po prostu ponad Twoje siły. Oczywiście każdy bank posiada narzędzia, które umożliwiają ocenę zdolności kredytowej również pod kątem zdrowia i wieku Klienta. Warto jednak zaznaczyć, że nie zawsze wiedza ta jest adekwatna do rzeczywistości.

Monitoruj swoją sytuację rodzinną. Przed zaciągnięciem kredytu sprawdź, czy są osoby, które mogłyby Ci pomóc w trudnej sytuacji, np. płacąc za Ciebie część Twojego zobowiązania. Brzmi nieprawdopodobnie? Być może tak. Niemniej w wielu rodzinach zasada ta funkcjonuje bezproblemowo.

Pomyśl o żyrantach. Osoba, która własnym majątkiem poświadczy terminowość spłat wszystkich Twoich rat nie ma łatwego zadania. Niemniej, jeśli będziesz w trudnej sytuacji, możesz się z nią porozumieć odnośnie spłaty części Twojego zobowiązania.

Sprawdź bank (bądź inny podmiot) w którym pożyczasz pieniądze. Musisz wiedzieć, czy w przypadku trudności w spłacie kredytu, jego pracownicy „idą na ustępstwa”. Sprawdź też, czy jednostka w której pożyczasz pieniądze, nie pobierze od Ciebie dodatkowych, wysokich opłat za nieterminową spłatę kolejnej raty zobowiązania.

Kredyt gotówkowy jest jak samochód. Przed jego zakupem musisz poważnie zastanowić się nad zasadnością tej inwestycji, bo być może – będziesz z nią „żył” nawet i kilkanaście lat. Weź również pod uwagę fakt, że w obecnej ofercie kredytowej można się bardzo łatwo pogubić. Zwłaszcza w kontekście firm pożyczkowych, które często wykorzystują naiwność swoich Klientów.

wtorek, listopad 20, 2018

Co robić, kiedy raty kredytu są zbyt wysokie.

Kiedy nadchodzi moment, w którym wpadamy w poważne problemy finansowe wówczas mamy możliwość skorzystania z kredytu konsolidacyjnego. Jest to rodzaj kredytu, który ma za zadanie pomóc nam wyjść z chwilowych lub dłuższych problemów finansowych. Polega to na tym, że kilka kredytów możemy zamienić w jeden, na pewno najlepiej zacząć od racjonalnego wyboru kredytu na kredytomania.eu, a nie będziesz mieć problemów.

Jak wygląda spłata kredytu konsolidacyjnego

Spłata kredytu konsolidacyjnego może być dla nas mniejszym obciążeniem niż spłacanie kilku zaciągniętych kredytów jednocześnie. Jest to najlepsza opcja spłaty naszych zadłużeń, jaka obecnie istnieje na rynku produktów kredytowych. Jednak mało pozytywną informacją jest to, że czasami w praktyce wygląda to inaczej niż informują nas o tym pracownicy banku. Sprawia to, że klienci dopiero po skorzystaniu z takiej możliwości zauważają, że prawdziwe problemy dopiero się zaczynają.

Co możemy zrobić mając problem ze spłatą

Nie można się załamywać, kiedy zauważymy, że zaczynamy mieć problemy ze spłatą kredytu konsolidacyjnego. Wprawdzie z początku wydaje nam się, że kredyt konsolidacyjny jest dla nas szansą na wyjście z naszych problemów finansowych. Dopiero przy płaceniu kolejnych rat zauważamy, że jest to pułapka, która może pchnąć nas w jeszcze większe długi. Dziś banki działają tak, że zamiast pomagać swoim dłużnikom dbają tylko o to żeby ściągnąć zaciągnięty przez nich kredyty konsolidacyjne. Pamiętajmy, aby w takiej sytuacji nie korzystać z pożyczek poza bankowych na spłacenie zaległych rat wziętego przez nas kredytu. Może to doprowadzić do sytuacji bez wyjścia, ponieważ zamiast pozbywać się zadłużenia dodajemy sobie nowe zobowiązania finansowe. Dobrym rozwiązaniem jest udanie się do placówki danego banku, w którym zaciągnęliśmy zobowiązanie finansowe i próba rozłożenia rat na mniejsze.

Co zrobić, kiedy bank odmówi nam kredytu renegocjacji spłaty kredytu.

Jeśli nasze starania o obniżenie lub zmienienie miesięcznej kwoty rat zakończy się fiaskiem nie należy się poddawać. Rozwiązaniem może się okazać skorzystanie z instytucji finansowej, która będzie mogła przyznać nam kredyt konsolidacyjny, który zostanie nam udzielony na odpowiadających nam warunkach. Może nastąpić taka sytuacja, w której będziemy musieli zastawić coś w zamian. Warto wtedy znaleźć żyranta, który będzie gotowy na to, aby pokryć nasze zobowiązania i przedstawić go bankowi. Nie można jednak zapominać o tym, że celem końcowym jest zachowanie przez nas płynności finansowej.

czwartek, wrzesień 20, 2018

Czynniki kluczowe dla zaciągnięcia kredytu gotówkowego

Pożyczkobiorca zgodnie z uwarunkowaniami prawnymi i ekonomicznymi musi spełnić wiele wymagań przed uzyskaniem pożyczki krótko lub długoterminowej. Im dłuższa pożyczka, tym więcej form analizy kredytobiorcy. To naturalna perspektywa, ponieważ pożyczkodawca podejmuje duże ryzyko współpracy z klientem. Jakie czynniki wpływają w znaczący sposób na opłacalność pozyskania zobowiązania i na czym polega w ogóle zdolność kredytowa? W artykule kilka wyjaśnień.

Analiza kredytowa – założenia, potencjał, ryzyko

W bankach detalicznych nie ma tak naprawdę dowolności w udzielaniu kredytów. Rekomendacja T, elementy prawa bankowego, ustawa o kredycie konsumenckim , wewnętrzne rozporządzenia, wytyczne Komisji Nadzoru Finansowego, a także Narodowego Banku Polskiego to najważniejsze ograniczenia funkcjonowania banków detalicznych w zakresie udzielania kredytów gotówkowych oraz hipotecznych. Dlaczego tak wiele ograniczeń nakłada się na banki detaliczne w Polsce? Chodzi o osiągnięcie stabilności całej gospodarki. Banki, które udzielają ryzykownych pożyczek w podobnej formie do parabanków tracą w końcu płynność, a to najprostsza droga do bankructwa. Wystarczy spojrzeć na sytuację z wcześniejszego kryzysu finansowego, który wystąpił w USA. To właśnie brak nadzoru banków doprowadził w dużym stopniu do rozlania podejrzanych instrumentów kapitałowych na rynek międzynarodowy.

Etapy analizy kredytobiorcy według aktualnych norm

Banki detaliczne analizują kredytobiorcę zgodnie z konkretnymi uwarunkowaniami. Na pewno spotkasz się we wniosku z pytaniami o wiek oraz stan cywilny. Małżeństwa mają nieco łatwiej na rynku kredytowym ze względu na dywersyfikację ryzyka z perspektywy pożyczkodawcy. Młody człowiek bez rozbudowanej zdolności kredytowej ma zazwyczaj ograniczone szanse na pozyskanie zobowiązania. Wraz z doświadczeniem zwiększa się potencjał współpracy z bankami detalicznymi. Oczywiście kredytobiorca przedstawia również dane o uzyskiwanych dochodach i o formacie zatrudnienia. Nieco inaczej traktuje się właścicieli działalności gospodarczych, a inaczej osoby wykonujące obowiązki na etacie. Przedsiębiorca udowadnia po prostu wypłacalność biznesu. Stabilna umowa o pracę, a także uczciwa spłata dotychczasowych zobowiązań, w tym rachunków, mandatów to ogromne ułatwienie, jeżeli chodzi o podpisanie atrakcyjnej ekonomicznie umowy kredytowej.

Czy wymagania stawiane kredytobiorcy charakteryzują się uczciwością?

Według standardów współpracy biznesowej obie strony biorą na siebie pewne ryzyko. Minimalizacja ryzyka jest kluczowa dla pożyczkodawcy. Jeżeli nie spełniasz konkretnych czynników wypłaty zobowiązania nie masz po prostu szans na atrakcyjny kredyt gotówkowy. Oczywiście największe wymagania dotyczące kredytowania potrzeb posiadają banki detaliczne, następnie parabanki, a na końcu sektor pożyczek prywatnych, społecznościowych. W przypadku wykluczenia finansowego masz szansę na kredyt gotówkowy wyłącznie po przedstawieniu optymalnych zabezpieczeń majątkowych.

wtorek, lipiec 17, 2018

Kredyt samochodowy w Banku Polskim.

Kilka słów o Banku Polskim.

Bank Polski jest bankiem prywatnym emisyjnym z siedzibą główną w Warszawie. Istnieje od 1924 roku i można powiedzieć, że jest on jednym z najstarszych banków w naszym kraju. |Jego głównym zadaniem jest emisja pieniądza. Bank Polski ma w swojej ofercie kredyt samochodowy znany jako mini ratka. Wyliczenia sprawdzimy dla konkretnej kwoty kredytu wynoszącej 40 000 złotych z okresem kredytowania równym 60 miesięcy. Oprocentowanie nominalne jakie proponuje nam Bank Polski wynosi w tym przypadku 9.99% w skali roku. Oprocentowanie rzeczywiste natomiast wynosi 15,09% w skali roku. Każda z miesięcznych rat jakie będziemy wpłacać do banku będzie po 926 złotych. Prowizja w naszym przypadku jaką naliczy sobie bank będzie wynosiła łącznie 3 596 złotych. Ubezpieczenie kredytu nie jest wymagane co ma znaczenie, gdyż nie podnosi to całkowitej kwoty jaką musi spłacić na koniec kredytobiorca. Suma odsetek w okresie kredytowania ma wartość 11 968,30 złotych. Całkowita kwota jaką będzie miał kredytobiorca do spłaty kredytu jest kwotą 55 564,30złotych. Daje nam to całkowity koszt kredytu w wysokości ponad 15 500 złotych.

Na jakich warunkach bank udziela kredytu samochodowego?

Kredyt samochodowy jaki oferuje nam Bank Polski można zaciągnąć jedynie w polskich złotówkach. Maksymalny okres kredytowania w ciągu którego możemy spłacić nasze zobowiązanie wynosi 96 miesięcy. Zobowiązanie można spłacić przed czasem, ale będzie nas to kosztowało 2% kwoty kredytu, ale nie mniej niż 200 złotych. Kredyty samochodowe dla wielu kredytobiorców są jedyną szansą na kupno samochodu. Kupienie go za gotówkę często nie jest realne i tylko wzięcie kredytu na samochód daje możliwość jego kupna. Banki starają się tak przygotowywać oferty swoich kredytów, aby jak najwięcej klientów zwróciło na nie swoją uwagę. Szukając można znaleźć naprawdę idealną ofertę, jaka nie zrujnuje naszego budżetu, a jednocześnie pozwoli nam na kupienie wymarzonego auta. Kredyty samochodowe są o wiele tańszym rozwiązaniem niż kredyty gotówkowe. Te mają wyższe oprocentowanie, gdyż nie mają tak dużego zabezpieczenia jak kredyty samochodowe. Warto porównać ze sobą kilka ofert i wybrać tą, która będzie dla nas najtańszym rozwiązaniem.

wtorek, maj 8, 2018

Czym jest zdolność kredytowa?

Wartość współpracy pomiędzy kredytobiorcą, a kredytodawcą zależy w dużym stopniu od pozytywnej zdolności kredytowej. Krótko mówiąc zdolność kredytowa świadczy o tym, że możesz otrzymać zobowiązanie i spłacić je terminowo zgodnie z aktualnymi warunkami ekonomicznymi. Zdolność kredytowa to praktycznie wszystkie elementy funkcjonowania finansowego gospodarstwa domowego. W artykule podyskutujemy o znaczeniu i potencjale wzrostu zdolności kredytowej.

Dlaczego warto zadbać o budowanie pozytywnej zdolności kredytowej?
O zdolność kredytową warto się „martwić, nawet kiedy nie uczestniczysz w rynku kredytowym. Paradoksalnie pozytywna zdolność kredytowa posiada większe znaczenie od możliwości generowania oszczędności, szczególnie po wystąpieniu krytycznych sytuacji życiowych. Dlaczego tak się dzieje? Zdolność kredytowa zapewnia bowiem dostęp, bardzo szybki do kredytu gotówkowego, np. z poziomu rachunku osobistego. Doradca w banku komercyjnym nie musi bowiem analizować szczegółowo struktury wydatków i dochodów, ponieważ system oblicza automatycznie, czy konkretnego kredytobiorcę stać na spłatę określonych rat. Na zdolność kredytową składa się wiele czynników. Przede wszystkim dochód. Im większy, tym naturalnie lepszy, ale chodzi też o źródło dochodu. Umowa o pracę na czas nieokreślony, nawet przy średnich zarobkach jest bardzo wysoko punktowana. Umowa o dzieło i umowa zlecenie to już mniej promowane formy zatrudnienia wśród kredytobiorców, ale dalej umożliwiające zaciąganie zobowiązań. Przy kredytach gotówkowych pozytywna zdolność kredytowa jest niezwykle istotna, ponieważ po analizie otrzymujesz, np. dodatkowe pieniądze, bez potrzeby wnoszenia zabezpieczenia majątkowego. To automatycznie ogranicza koszty spłaty zobowiązania. Większości kredytów gotówkowych przy solidnej zdolności kredytowej nie trzeba ubezpieczać. Odchodzi zatem kolejny koszt, dość istotny w średniej, krótkiej perspektywie.

Historia spłaty dotychczasowych zobowiązań również bardzo punktuje
Jeżeli planujesz zaciągnięcie kredytu długoterminowego, chociażby hipotecznego w przyszłości dobrze popracować nad zdolnością kredytową, a także nad dotychczasową historią spłaty zobowiązań. Historia w bazie Biura Informacji Kredytowej, czy brak zaległości w BIK to również niezwykle ważne czynniki współpracy pomiędzy kredytobiorcą, a kredytodawcą. Nastawienie konsumpcyjne społeczeństwa jest bardzo duże. Od 2000 roku daje się zauważyć stały, intensywny wzrost rynku kredytowego. Przy zaciąganiu dowolnego zobowiązania rozpatruj też ewentualne narzędzia naprawcze, chociażby konsolidację kredytów gotówkowych, refinansowanie, podpisanie aneksu do umowę, w którym otrzymasz niższą ratę miesięczną. Ostatecznym rozwiązaniem problemów kredytowych jest ogłoszenie upadłości konsumenckiej, ale przy właściwej dbałości o zdolność kredytową na pewno nie znajdziesz się w tym negatywnym punkcie.

Rzetelność przedstawiania zdolności kredytowej obowiązkowa
Nigdy nie oszukuj instytucji finansowych w zakresie pozytywnej zdolności kredytowej, ponieważ takie wartościowanie kredytobiorców jest niezbędne, aby zabezpieczyć interesy dwóch stron współpracy. Bank doskonale wie, który kredytobiorca na pewno spłaci zadłużenie po spłacie. Czynniki losowe oczywiście wpisuje się do funkcjonowania rynku kredytowego, ale po to właśnie są narzędzia restrukturyzacyjne, o których często doradca informuje już na etapie podpisywania umowy. Praca nad zdolnością kredytową się opłaca, nawet w momencie, gdy nie bardzo myślisz nad podpisywaniem umów kredytowych. Lepiej zadbać o wysoki standard oceny kredytowej i zdobyć przewagę finansową w losowych sytuacjach.