wtorek, lipiec 17, 2018

Kredyt samochodowy w Banku Polskim.

Kilka słów o Banku Polskim.

Bank Polski jest bankiem prywatnym emisyjnym z siedzibą główną w Warszawie. Istnieje od 1924 roku i można powiedzieć, że jest on jednym z najstarszych banków w naszym kraju. |Jego głównym zadaniem jest emisja pieniądza. Bank Polski ma w swojej ofercie kredyt samochodowy znany jako mini ratka. Wyliczenia sprawdzimy dla konkretnej kwoty kredytu wynoszącej 40 000 złotych z okresem kredytowania równym 60 miesięcy. Oprocentowanie nominalne jakie proponuje nam Bank Polski wynosi w tym przypadku 9.99% w skali roku. Oprocentowanie rzeczywiste natomiast wynosi 15,09% w skali roku. Każda z miesięcznych rat jakie będziemy wpłacać do banku będzie po 926 złotych. Prowizja w naszym przypadku jaką naliczy sobie bank będzie wynosiła łącznie 3 596 złotych. Ubezpieczenie kredytu nie jest wymagane co ma znaczenie, gdyż nie podnosi to całkowitej kwoty jaką musi spłacić na koniec kredytobiorca. Suma odsetek w okresie kredytowania ma wartość 11 968,30 złotych. Całkowita kwota jaką będzie miał kredytobiorca do spłaty kredytu jest kwotą 55 564,30złotych. Daje nam to całkowity koszt kredytu w wysokości ponad 15 500 złotych.

Na jakich warunkach bank udziela kredytu samochodowego?

Kredyt samochodowy jaki oferuje nam Bank Polski można zaciągnąć jedynie w polskich złotówkach. Maksymalny okres kredytowania w ciągu którego możemy spłacić nasze zobowiązanie wynosi 96 miesięcy. Zobowiązanie można spłacić przed czasem, ale będzie nas to kosztowało 2% kwoty kredytu, ale nie mniej niż 200 złotych. Kredyty samochodowe dla wielu kredytobiorców są jedyną szansą na kupno samochodu. Kupienie go za gotówkę często nie jest realne i tylko wzięcie kredytu na samochód daje możliwość jego kupna. Banki starają się tak przygotowywać oferty swoich kredytów, aby jak najwięcej klientów zwróciło na nie swoją uwagę. Szukając można znaleźć naprawdę idealną ofertę, jaka nie zrujnuje naszego budżetu, a jednocześnie pozwoli nam na kupienie wymarzonego auta. Kredyty samochodowe są o wiele tańszym rozwiązaniem niż kredyty gotówkowe. Te mają wyższe oprocentowanie, gdyż nie mają tak dużego zabezpieczenia jak kredyty samochodowe. Warto porównać ze sobą kilka ofert i wybrać tą, która będzie dla nas najtańszym rozwiązaniem.

wtorek, maj 8, 2018

Czym jest zdolność kredytowa?

Wartość współpracy pomiędzy kredytobiorcą, a kredytodawcą zależy w dużym stopniu od pozytywnej zdolności kredytowej. Krótko mówiąc zdolność kredytowa świadczy o tym, że możesz otrzymać zobowiązanie i spłacić je terminowo zgodnie z aktualnymi warunkami ekonomicznymi. Zdolność kredytowa to praktycznie wszystkie elementy funkcjonowania finansowego gospodarstwa domowego. W artykule podyskutujemy o znaczeniu i potencjale wzrostu zdolności kredytowej.

Dlaczego warto zadbać o budowanie pozytywnej zdolności kredytowej?
O zdolność kredytową warto się „martwić, nawet kiedy nie uczestniczysz w rynku kredytowym. Paradoksalnie pozytywna zdolność kredytowa posiada większe znaczenie od możliwości generowania oszczędności, szczególnie po wystąpieniu krytycznych sytuacji życiowych. Dlaczego tak się dzieje? Zdolność kredytowa zapewnia bowiem dostęp, bardzo szybki do kredytu gotówkowego, np. z poziomu rachunku osobistego. Doradca w banku komercyjnym nie musi bowiem analizować szczegółowo struktury wydatków i dochodów, ponieważ system oblicza automatycznie, czy konkretnego kredytobiorcę stać na spłatę określonych rat. Na zdolność kredytową składa się wiele czynników. Przede wszystkim dochód. Im większy, tym naturalnie lepszy, ale chodzi też o źródło dochodu. Umowa o pracę na czas nieokreślony, nawet przy średnich zarobkach jest bardzo wysoko punktowana. Umowa o dzieło i umowa zlecenie to już mniej promowane formy zatrudnienia wśród kredytobiorców, ale dalej umożliwiające zaciąganie zobowiązań. Przy kredytach gotówkowych pozytywna zdolność kredytowa jest niezwykle istotna, ponieważ po analizie otrzymujesz, np. dodatkowe pieniądze, bez potrzeby wnoszenia zabezpieczenia majątkowego. To automatycznie ogranicza koszty spłaty zobowiązania. Większości kredytów gotówkowych przy solidnej zdolności kredytowej nie trzeba ubezpieczać. Odchodzi zatem kolejny koszt, dość istotny w średniej, krótkiej perspektywie.

Historia spłaty dotychczasowych zobowiązań również bardzo punktuje
Jeżeli planujesz zaciągnięcie kredytu długoterminowego, chociażby hipotecznego w przyszłości dobrze popracować nad zdolnością kredytową, a także nad dotychczasową historią spłaty zobowiązań. Historia w bazie Biura Informacji Kredytowej, czy brak zaległości w BIK to również niezwykle ważne czynniki współpracy pomiędzy kredytobiorcą, a kredytodawcą. Nastawienie konsumpcyjne społeczeństwa jest bardzo duże. Od 2000 roku daje się zauważyć stały, intensywny wzrost rynku kredytowego. Przy zaciąganiu dowolnego zobowiązania rozpatruj też ewentualne narzędzia naprawcze, chociażby konsolidację kredytów gotówkowych, refinansowanie, podpisanie aneksu do umowę, w którym otrzymasz niższą ratę miesięczną. Ostatecznym rozwiązaniem problemów kredytowych jest ogłoszenie upadłości konsumenckiej, ale przy właściwej dbałości o zdolność kredytową na pewno nie znajdziesz się w tym negatywnym punkcie.

Rzetelność przedstawiania zdolności kredytowej obowiązkowa
Nigdy nie oszukuj instytucji finansowych w zakresie pozytywnej zdolności kredytowej, ponieważ takie wartościowanie kredytobiorców jest niezbędne, aby zabezpieczyć interesy dwóch stron współpracy. Bank doskonale wie, który kredytobiorca na pewno spłaci zadłużenie po spłacie. Czynniki losowe oczywiście wpisuje się do funkcjonowania rynku kredytowego, ale po to właśnie są narzędzia restrukturyzacyjne, o których często doradca informuje już na etapie podpisywania umowy. Praca nad zdolnością kredytową się opłaca, nawet w momencie, gdy nie bardzo myślisz nad podpisywaniem umów kredytowych. Lepiej zadbać o wysoki standard oceny kredytowej i zdobyć przewagę finansową w losowych sytuacjach.

poniedziałek, marzec 5, 2018

Czym powinien się kierować kredytobiorca wybierając kredyt.

Reguły wybierania kredytu gotówkowego.

Każdy kto stara się o przyznanie kredytu gotówkowego powinien zwracać uwagę na kilka ważnych zasad jakimi powinien się kierować. Dzięki nim ma szansę na znalezienie naprawdę korzystnego dla siebie kredytu. Jest kilka takich reguł jakimi powinien się kierować kredytobiorca, aby znaleźć najtańszą ofertę kredytu i do tego aby mieć szansę na uniknięcie płacenia bardzo wygórowanych odsetek. Zasady są co prawda uniwersalne, co oznacza że można się nimi kierować przy wyborze każdego rodzaju kredytu. Stosowanie się do takich reguł może pozwolić nam osiągnąć spore oszczędności. Pierwszą zasadą i chyba najważniejszą jest nie ufanie reklamom jakie można zobaczyć w telewizji. Reklama ma to do siebie, że nie ma mówić o dokładnych szczegółach oferty, ale ma w jakiś sposób przyciągnąć potencjalnych klientów. Reklamy banki konstruują w taki sposób, aby produkt jaki reklamują pokazać w takim świetle, aby były one jak najkorzystniejsze. Często to co widzimy w reklamach nijak ma się z rzeczywistością. Reklamy nie kłamią, bo to by było niezgodne z prawem, ale nie mówią całej prawdy. Po drugi trzeba dokładnie czytać umowy. To w umowie wpisane są dokładne warunki kredytowe. Nie ma znaczenia co było w reklamie kredytu, liczy się to co zostało zapisane w umowie. To w umowie zostaną wskazane wszelkie koszta kredytu łącznie z kosztami ukrytymi jakie mogą być napisane małymi literkami na dole strony w umowie. W umowie bank ma obowiązek wskazać wszystkie opłaty jakie poniesie kredytobiorca. Musi zostać również wskazana w umowie Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. W umowie powinno się również wskazać, czy jest możliwość spłacenia kredytu przed czasem. W przypadku wyboru oprocentowania zmiennego w umowie musi być wskazane w jakich warunkach będzie ono ustalane.

Wybierając kredyt powinniśmy uważać na dodatkowe opłaty. Oprocentowanie nominalne jakie podaje się w reklamach nie mówi jakie są całkowite koszta kredytu. Na całkowity koszt kredytu składa się nie tylko oprocentowanie nominalne, ale również prowizja, ubezpieczenie i opłata przygotowawcza. To nie jedyne opłaty jakie przyjdzie nam ponieść od kredytu. Mogą być jeszcze doliczone inne dodatkowe opłaty i trzeba zdawać sobie z tego sprawę. Ważne jest również nie wydłużanie czasu spłaty. Wydłużając okres kredytowania narażamy się na dodatkowe koszta. Taki sposób na oszczędzanie nie jest dobry. Niższe raty kredytu można płacić negocjując z bankiem lepsze warunki kredytowe. Szukając dobrego kredytu gotówkowego trzeba unikać rat równych. W ich przypadku wydają się one korzystniejsze od rat malejących, ale nie jest to prawdzie. Pozory mylą. Początkowo raty równe są niższe od rat malejących, a ich działanie działa w specyficzny sposób. Odsetki jakie urosną w ciągu miesiąca zostaną spłacone tylko w pewnym stopniu. Efekt jest taki, że płacimy tak naprawdę odsetki odsetek. Szukając dobrej oferty kredytu gotówkowego dobrze jest porównać kilka ofert. Konkurencja na rynku jest na tyle duża, że można porównać kilka ofert ze sobą i wybrać tą najlepsza. Różnica pomiędzy najtańszą, a najdroższą ofertą może być naprawdę bardzo dużą i dlatego wato przeanalizować kilka ofert zanim wybierzemy tą najlepszą. Jako klient banku powinniśmy negocjować oprocentowanie nominalne kredytu gotówkowego. Kredytodawcy zależy, aby udzielić nam kredytu i to jakie oprocentowanie uda nam się wynegocjować zależy od konkretnego pracownika banku jaki przygotowuje nam ofertę. Mając dobrą historię kredytową w oczach bankach jesteśmy atrakcyjnymi klientami i przyznanie nam kredytu wiąże się z niewielkim ryzykiem.

piątek, styczeń 12, 2018

Korzyści z kredytu studenckiego.

Mimo iż kredyt studencki jest bardzo korzystnym rozwiązaniem to wciąż korzysta z niego niewiele ponad 2% osób studiujących. Kredyt studencki ma mnóstwo zalet i jest niemalże darmowym źródłem finansowania podczas okresu studiów. Warto więc poznać jego zalety i starać się o kredyt studencki.

Dlaczego warto starać się o kredyt studencki?

Żaden kredyt dostępny na rynku nie jest tak korzystny jak właśnie kredyt studencki. Jego główną zaletą jest wyjątkowo niskie oprocentowanie, które obecnie wynosi 0,875% w skali roku. Jest to połowa stopy redyskontowej weksli Narodowego Banku Polskiego. Nie znajdziemy drugiego kredytu tak nisko oprocentowanego. Kredyt jednak nie jest wypłacany w całości, ale rozłożony jest na raty wypłacane przez cały okres studiowania, przez 10 miesięcy roku akademickiego. Wysokość wypłacanej raty można zmieniać w zależności od potrzeb i tak może ona wynosić 400, 600, 800, albo 1000 złotych. Również spłata kredytu studenckiego jest na zasadach, które nie występują w żadnych innych kredytach. Student otrzymuje dwuletni okres karencji, co w praktyce oznacza, że rozpoczęcie spłaty kredytu następuje dopiero dwa lata po zakończeniu nauki. Przez ten dwuletni okres bank nie nalicza żadnych odsetek. Poza tym okres spłaty kredytu jest dwa razy dłuższy niż okres jego pobierania.

Czy kredyt studencki jest bezpieczny?

Choć przez dwuletni okres karencji większość studentów wchodzi na rynek pracy i zaczyna zarabiać na tyle aby po tym czasie móc spłacać raty kredytu, to jednak różnie się w życiu zdarza. Bank bierze pod uwagę wszelkie wydarzenia losowe i kłopoty finansowe i nie windykuje bezwzględnie należnych pieniędzy. Kredytobiorca, który znajdzie się w trudnej sytuacji ma możliwość wystąpienia do banku z wnioskiem o zmniejszenie comiesięcznej raty. Może się także starać o zawieszenie spłaty na okres do 12 miesięcy lub też całkowite umorzenie kredytu.

Bank wynagradza również najlepszych studentów. Jeśli należy on do grupy 5% najlepszych studentów na uczelni i złoży do banku odpowiedni wniosek, to wówczas bank umorzy 20% zadłużenia. Warto więc dobrze się uczyć i czerpać z tego korzyści finansowe.

Gdzie się udać po kredyt studencki?

Nie wszystkie banki mają w swej ofercie kredyt studencki, ponieważ dla nich jest on mało opłacalny. Banki które mają ten produkt w swej ofercie to PKO BP, Pekao SA, Bank Polskiej Spółdzielczości SA (wraz ze zrzeszonymi bankami spółdzielczymi) lub SGB-Bank SA (wraz ze zrzeszonymi bankami spółdzielczymi). Banki pobierają różne koszty związane z wnioskowaniem oraz obsługą kredytu studenckiego, warto więc sprawdzić który bank ma najbardziej korzystną ofertę.

Co należy zrobić?

Aby uzyskać kredyt studencki, po pierwsze należy złożyć wniosek w jednym z powyższych banków. Po drugie, należy dostarczyć do banku zaświadczenie o studiowaniu, które można uzyskać w dziekanacie uczelni. I po trzecie, konieczne jest udokumentowanie dochodu wszystkich członków rodziny czy też gospodarstwa domowego. Kiedy wniosek będzie już złożony należy czekać na kontakt pracownika banku, który udzieli dalszych informacji, zwłaszcza na temat ustalenia poręczenia kredytu. Banki mają różne wytyczne w tym temacie.

Kto może zostać poręczycielem?

Poręczycielami kredytu zazwyczaj zostają członkowie rodziny. Mogą to być rodzice, rodzeństwo, kuzynostwo, chociaż poręczycielem może być też osoba niespokrewniona z kredytobiorcą. W trudnej sytuacji, gdy uzyskanie poręczyciela nie jest możliwe można skorzystać z poręczenia Banku Gospodarstwa Krajowego albo Agencji Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa.