poniedziałek, marzec 5, 2018

Czym powinien się kierować kredytobiorca wybierając kredyt.

Reguły wybierania kredytu gotówkowego.

Każdy kto stara się o przyznanie kredytu gotówkowego powinien zwracać uwagę na kilka ważnych zasad jakimi powinien się kierować. Dzięki nim ma szansę na znalezienie naprawdę korzystnego dla siebie kredytu. Jest kilka takich reguł jakimi powinien się kierować kredytobiorca, aby znaleźć najtańszą ofertę kredytu i do tego aby mieć szansę na uniknięcie płacenia bardzo wygórowanych odsetek. Zasady są co prawda uniwersalne, co oznacza że można się nimi kierować przy wyborze każdego rodzaju kredytu. Stosowanie się do takich reguł może pozwolić nam osiągnąć spore oszczędności. Pierwszą zasadą i chyba najważniejszą jest nie ufanie reklamom jakie można zobaczyć w telewizji. Reklama ma to do siebie, że nie ma mówić o dokładnych szczegółach oferty, ale ma w jakiś sposób przyciągnąć potencjalnych klientów. Reklamy banki konstruują w taki sposób, aby produkt jaki reklamują pokazać w takim świetle, aby były one jak najkorzystniejsze. Często to co widzimy w reklamach nijak ma się z rzeczywistością. Reklamy nie kłamią, bo to by było niezgodne z prawem, ale nie mówią całej prawdy. Po drugi trzeba dokładnie czytać umowy. To w umowie wpisane są dokładne warunki kredytowe. Nie ma znaczenia co było w reklamie kredytu, liczy się to co zostało zapisane w umowie. To w umowie zostaną wskazane wszelkie koszta kredytu łącznie z kosztami ukrytymi jakie mogą być napisane małymi literkami na dole strony w umowie. W umowie bank ma obowiązek wskazać wszystkie opłaty jakie poniesie kredytobiorca. Musi zostać również wskazana w umowie Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. W umowie powinno się również wskazać, czy jest możliwość spłacenia kredytu przed czasem. W przypadku wyboru oprocentowania zmiennego w umowie musi być wskazane w jakich warunkach będzie ono ustalane.

Wybierając kredyt powinniśmy uważać na dodatkowe opłaty. Oprocentowanie nominalne jakie podaje się w reklamach nie mówi jakie są całkowite koszta kredytu. Na całkowity koszt kredytu składa się nie tylko oprocentowanie nominalne, ale również prowizja, ubezpieczenie i opłata przygotowawcza. To nie jedyne opłaty jakie przyjdzie nam ponieść od kredytu. Mogą być jeszcze doliczone inne dodatkowe opłaty i trzeba zdawać sobie z tego sprawę. Ważne jest również nie wydłużanie czasu spłaty. Wydłużając okres kredytowania narażamy się na dodatkowe koszta. Taki sposób na oszczędzanie nie jest dobry. Niższe raty kredytu można płacić negocjując z bankiem lepsze warunki kredytowe. Szukając dobrego kredytu gotówkowego trzeba unikać rat równych. W ich przypadku wydają się one korzystniejsze od rat malejących, ale nie jest to prawdzie. Pozory mylą. Początkowo raty równe są niższe od rat malejących, a ich działanie działa w specyficzny sposób. Odsetki jakie urosną w ciągu miesiąca zostaną spłacone tylko w pewnym stopniu. Efekt jest taki, że płacimy tak naprawdę odsetki odsetek. Szukając dobrej oferty kredytu gotówkowego dobrze jest porównać kilka ofert. Konkurencja na rynku jest na tyle duża, że można porównać kilka ofert ze sobą i wybrać tą najlepsza. Różnica pomiędzy najtańszą, a najdroższą ofertą może być naprawdę bardzo dużą i dlatego wato przeanalizować kilka ofert zanim wybierzemy tą najlepszą. Jako klient banku powinniśmy negocjować oprocentowanie nominalne kredytu gotówkowego. Kredytodawcy zależy, aby udzielić nam kredytu i to jakie oprocentowanie uda nam się wynegocjować zależy od konkretnego pracownika banku jaki przygotowuje nam ofertę. Mając dobrą historię kredytową w oczach bankach jesteśmy atrakcyjnymi klientami i przyznanie nam kredytu wiąże się z niewielkim ryzykiem.

piątek, styczeń 12, 2018

Korzyści z kredytu studenckiego.

Mimo iż kredyt studencki jest bardzo korzystnym rozwiązaniem to wciąż korzysta z niego niewiele ponad 2% osób studiujących. Kredyt studencki ma mnóstwo zalet i jest niemalże darmowym źródłem finansowania podczas okresu studiów. Warto więc poznać jego zalety i starać się o kredyt studencki.

Dlaczego warto starać się o kredyt studencki?

Żaden kredyt dostępny na rynku nie jest tak korzystny jak właśnie kredyt studencki. Jego główną zaletą jest wyjątkowo niskie oprocentowanie, które obecnie wynosi 0,875% w skali roku. Jest to połowa stopy redyskontowej weksli Narodowego Banku Polskiego. Nie znajdziemy drugiego kredytu tak nisko oprocentowanego. Kredyt jednak nie jest wypłacany w całości, ale rozłożony jest na raty wypłacane przez cały okres studiowania, przez 10 miesięcy roku akademickiego. Wysokość wypłacanej raty można zmieniać w zależności od potrzeb i tak może ona wynosić 400, 600, 800, albo 1000 złotych. Również spłata kredytu studenckiego jest na zasadach, które nie występują w żadnych innych kredytach. Student otrzymuje dwuletni okres karencji, co w praktyce oznacza, że rozpoczęcie spłaty kredytu następuje dopiero dwa lata po zakończeniu nauki. Przez ten dwuletni okres bank nie nalicza żadnych odsetek. Poza tym okres spłaty kredytu jest dwa razy dłuższy niż okres jego pobierania.

Czy kredyt studencki jest bezpieczny?

Choć przez dwuletni okres karencji większość studentów wchodzi na rynek pracy i zaczyna zarabiać na tyle aby po tym czasie móc spłacać raty kredytu, to jednak różnie się w życiu zdarza. Bank bierze pod uwagę wszelkie wydarzenia losowe i kłopoty finansowe i nie windykuje bezwzględnie należnych pieniędzy. Kredytobiorca, który znajdzie się w trudnej sytuacji ma możliwość wystąpienia do banku z wnioskiem o zmniejszenie comiesięcznej raty. Może się także starać o zawieszenie spłaty na okres do 12 miesięcy lub też całkowite umorzenie kredytu.

Bank wynagradza również najlepszych studentów. Jeśli należy on do grupy 5% najlepszych studentów na uczelni i złoży do banku odpowiedni wniosek, to wówczas bank umorzy 20% zadłużenia. Warto więc dobrze się uczyć i czerpać z tego korzyści finansowe.

Gdzie się udać po kredyt studencki?

Nie wszystkie banki mają w swej ofercie kredyt studencki, ponieważ dla nich jest on mało opłacalny. Banki które mają ten produkt w swej ofercie to PKO BP, Pekao SA, Bank Polskiej Spółdzielczości SA (wraz ze zrzeszonymi bankami spółdzielczymi) lub SGB-Bank SA (wraz ze zrzeszonymi bankami spółdzielczymi). Banki pobierają różne koszty związane z wnioskowaniem oraz obsługą kredytu studenckiego, warto więc sprawdzić który bank ma najbardziej korzystną ofertę.

Co należy zrobić?

Aby uzyskać kredyt studencki, po pierwsze należy złożyć wniosek w jednym z powyższych banków. Po drugie, należy dostarczyć do banku zaświadczenie o studiowaniu, które można uzyskać w dziekanacie uczelni. I po trzecie, konieczne jest udokumentowanie dochodu wszystkich członków rodziny czy też gospodarstwa domowego. Kiedy wniosek będzie już złożony należy czekać na kontakt pracownika banku, który udzieli dalszych informacji, zwłaszcza na temat ustalenia poręczenia kredytu. Banki mają różne wytyczne w tym temacie.

Kto może zostać poręczycielem?

Poręczycielami kredytu zazwyczaj zostają członkowie rodziny. Mogą to być rodzice, rodzeństwo, kuzynostwo, chociaż poręczycielem może być też osoba niespokrewniona z kredytobiorcą. W trudnej sytuacji, gdy uzyskanie poręczyciela nie jest możliwe można skorzystać z poręczenia Banku Gospodarstwa Krajowego albo Agencji Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa.