Budowanie zdolności do zaciągnięcia kredytu hipotecznego

Budowanie zdolności ekonomicznej do zaciągnięcia i spłaty kredytu hipotecznego trwa najczęściej latami i rzadko wynika ze spontanicznych decyzji. Czego potrzebujesz, aby podejść efektywnie do nawiązania współpracy z bankiem?

Aspekt wkładu własnego

Wkład własny to podstawa przy staraniach o kredyt hipoteczny w Polsce. Według norm ustalonych przez Komisję Nadzoru Finansowego wkład własny wynosi 20%. Przy mniejszym wkładzie wymaga się od kredytobiorcy kosztownego ubezpieczenia tzw. niskiego wkładu własnego. Dodatkowa alternatywa to wprowadzenie zabezpieczenia w postaci nieruchomości. Wtedy bank może odejść od standardowej struktury wkładu własnego, co pozwoli wykorzystać wolne środki na cele wykończeniowe. Naturalna postawa to zbieranie oszczędności, aby wygenerować możliwie największe nadwyżki, co pozwoli na zmniejszenie ryzyka przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. Za tym idzie również obniżenie raty. W Polsce od ponad dekady obowiązują niskie stopy procentowe, najniższe w historii. To prowadzi do prostego wniosku. To dobry czas na wypełnienie wniosku o kredyt hipoteczny, ale pod pewnymi warunkami. Trzeba wiedzieć, że niskie stopy nie trwają wiecznie, a rata waha się zgodnie z aktualnie prowadzoną polityką monetarną. Posiadanie pozytywnej zdolności kredytowej dzisiaj nie oznacza posiadania jej w przyszłości ze zmiennymi stopami procentowymi. Co w takim przypadku robić? Musisz uwzględnić ewentualne wahania stóp procentowych, albo u niezależnego eksperta (najczęściej płatnie), albo samodzielnie.

Historia spłaty dotychczasowych zobowiązań

Kolejny aspekt to monitorowanie sytuacji kredytobiorcy w bazie Biura Informacji Kredytowej, a także w bazie Biura Informacji Gospodarczej. BIK pokazuje, czy spłacasz regularnie drobne pożyczki, zobowiązania wobec banków i parabanków. Brak historii spłaty zobowiązań nie jest mile widziany przy kredycie hipotecznym. BIG daje natomiast wgląd do zaległości pozabankowych, chociażby do przeterminowanych rachunków, alimentów. Można powiedzieć, że bank przed udzieleniem kredytu hipotecznego monitoruje ilościowe i jakościowe wskaźniki. Do ilościowych wskaźników zalicza się dochód, a do jakościowych uprawiany zawód, stan cywilny. Nie musisz takich danych we wniosku podawać, ale to jednak mile widziana kwestia, ułatwiająca ustalenie ostatecznej punktacji. Najbardziej premiuje się w bankach dochód wynikający z umowy o pracę na czas nieokreślony. Przy innych umowach kredyt hipoteczny nie jest wykluczony, ale wymaga już dłuższych analiz, a to ryzykowne. Przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego najlepiej zrezygnować z różnych zobowiązań, chociażby kredytów gotówkowych, nawet z utrzymania samochodu, jeżeli to możliwe. Im większe obniżenie kosztów utrzymania gospodarstwa domowego, tym lepiej dla scoringu kredytowego. Wszystkie te działania trzeba zoptymalizować na długo przed wypełnieniem wniosku kredytowego. Stabilne zatrudnienie oraz bardzo niskie koszty utrzymania punktują przy współpracy z bankiem.

Jakość kredytowanej nieruchomości

Dla banku kredyt hipoteczny to inwestycja. A zatem liczy się też wybór samej nieruchomości. Obiekt w bardzo złym stanie technicznym zostanie na pewno odrzucony. Jeżeli korzystasz z rynku pierwotnego nie ma z tym większych problemów. Najwięcej formalności spełniają osoby budujące dom jednorodzinny od absolutnych podstaw. Najszybciej podniesiesz zdolność kredytową przez udział partnera, najlepiej współmałżonka. Wtedy dochodzi do podwojenia dochodów i optymalizacji zdolności kredytowej. Czasami kredyt hipoteczny zaciąga się również przy wsparciu rodziców, czy rodzeństwa.

Serwis wykorzystuje pliki cookies. Korzystając ze strony wyrażasz zgodę na wykorzystywanie plików cookies.